概要：金融市场的不断发展，为国民财产性收入开辟着新的渠道。截至2010年底，沪深两市A股、B股有效股票账户数为1.7亿户，开放式基金投资者账户数为1.86亿户。人均保单在上海已经达到1件以上。银行理财产品也已日渐兴起，截至2010年9月末，全国银行业金融机构理财资金额达到1.3万亿元。与此同时，由于金融产品专业性强、涉及金额高、监管缺位等原因，金融消费中的纠纷也日渐增多。要想更好地保护金融消费者的合法权益，维护金融市场的健康发展，金融机构、监管部门和公众自身，都有很大的改进空间误导销售银行有错喻先生在某外资银行开立了理财账户，该银行指定陆经理作为客户联系人，银行的一切通知、建议等均由陆经理联系、传发和签署。2008年下半年，喻先生投资的基金不断亏损，至2008年10月14日，其账户价值已由190万元跌至124万余元。喻先生遂决定退出，但陆经理一再劝阻，并在银行向喻先生提供的投资组合收益报告上签名承诺“自2008.10.14起，保证账户价值不低于124万余元”。2008年10月28日，喻先生
谁来维护金融消费者权益,标签：如何投资理财,怎么理财,http://www.laixuea.com金融市场的不断发展，为国民财产性收入开辟着新的渠道。截至2010年底，沪深两市A股、B股有效股票账户数为1.7亿户，开放式基金投资者账户数为1.86亿户。人均保单在上海已经达到1件以上。银行理财产品也已日渐兴起，截至2010年9月末，全国银行业金融机构理财资金额达到1.3万亿元。
与此同时，由于金融产品专业性强、涉及金额高、监管缺位等原因，金融消费中的纠纷也日渐增多。要想更好地保护金融消费者的合法权益，维护金融市场的健康发展，金融机构、监管部门和公众自身，都有很大的改进空间
误导销售银行有错
喻先生在某外资银行开立了理财账户，该银行指定陆经理作为客户联系人，银行的一切通知、建议等均由陆经理联系、传发和签署。2008年下半年，喻先生投资的基金不断亏损，至2008年10月14日，其账户价值已由190万元跌至124万余元。喻先生遂决定退出，但陆经理一再劝阻，并在银行向喻先生提供的投资组合收益报告上签名承诺“自2008.10.14起，保证账户价值不低于124万余元”。2008年10月28日，喻先生赎回全部基金，账户内仅余88万余元，实际又亏损35万余元。喻先生向银行主张损失赔偿未果，遂起诉要求判令银行与陆经理共同赔偿其经济损失35万余元。
一审法院审理认为：其一，陆经理代表银行向喻先生作出“保证账户价值不低于124万余元”的承诺，具有保底条款的性质，违反了最高院相关法律规定，故该承诺无效。其二，陆经理作出的承诺是加大喻先生理财风险的直接原因，致使喻先生承担了本可避免的风险。银行方存在过错，应当赔偿喻先生因此受到的损失。其三，陆经理的行为属于职务行为，陆经理与喻先生的联系行为均代表银行，所以银行主张陆经理行为不构成表见代理或职务行为的抗辩不成立。同理，喻先生主张陆经理共同承担损失赔偿责任的请求不予支持。
一审法院最终判决银行赔偿喻先生35万余元。银行不服，提起上诉。二审过程中，双方达成调解协议，由银行自愿补偿喻先生32.5万元。
对于此案，法官做出这样的提示：对于非保本的理财产品，其风险具有不可预测性。银行在发售理财产品时，应如实披露理财产品风险，让投资者审慎作出投资决策；在理财产品发生亏损时，要合理评估风险程度，切实保护投资者的利益。银行员工为了留住客户、确保营销业绩而对客户作出不实承诺，应当对扩大损失部分承担赔偿责任。银行应当在理财产品销售中加大对营销人员的培训和管理，避免因营销人员的过错给单位带来重大损失。
“理财产品有两方面的问题亟待引起重视。”上海市第一中级人民法院副院长宋学东在去年底的银行理财产品纠纷审理情况新闻发布会上表示，其中一方面在于金融机构，“金融机构在发展理财产品过程中，产品的设计和销售存在脱节，产品的风险揭示不够清晰完整，在销售过程中存在夸大收益、回避风险问题，或者向明显不合适的对象推销风险较大产品。为此，金融机构有必要做好法律评估工作，加强风险防范，全面及时披露相关信息，如实履行告知义务。”
中国社科院金融研究所主编的《中国理财产品市场发展与评价2004—2009》指出，理财产品出现零/负收益，除了产品的设计缺陷外，还有两个主要原因。一是业绩导向促成报喜不报忧的销售理念。由于销售人员的收入与其销售业绩挂钩，从而导致部分销售人员在进行产品销售时，过分夸大产品收益，很少提及产品的风险所在，忽视了产品的销售适用性原则。二是出手为安的销售心态。当售出的产品出现问题时，产品的销售人员互相推卸责任，缺乏基本的销售服务意识。
上海市第一中级人民法院及辖区基层法院截至去年末受理的银行理财纠纷案件中，原告全是个人，原告的诉请主要集中在三个方面：以银行存在欺诈或误导为由要求撤销理财合同；以格式条款显失公平或未予告知为由主张条款无效；以银行披露的理财产品盈亏信息不实为由，要求银行提供理财产品交易明细或按预期收益率赔偿投资人损失等。这三类诉请占全部诉请的95%左右。