商业银行负债业务

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三、存款的构成
存款的稳定性
存款的利率
一、清偿风险
——指银行因没有足够的现金满足客户提取存款的需要而使银行蒙受信誉损失甚至被挤兑倒闭的可能性
二、利率风险
——指市场利率变动给银行带来损失的可能性
三、电子网络风险
——指联网计算机遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丢失的风险
3.1.3对存款清偿风险的防范
一、存款准备金制度
二、存款保险制度
存款准备金制度
——商业银行将其吸收的存款的一部分缴存中央银行用以作为弥补发生流动性危机时清偿力不足的准备
存款保险制度
——指特设的保险机构对商业银行所吸收的存款承担保险义务的措施
主要目的
保护存款人的存款免遭损失；
帮助公众恢复对银行的信心；
避免可能造成的社会动荡
做法
投保银行要定期向存款保险机构按其存款的一定比例缴纳保险费而且对客户规定了最高投保额在限额之内全额赔偿超过限额部分给予部分赔偿
组织形式
由政府出面建立：美国、加拿大、英国
由政府和银行界共同建立：日本、比利时、荷兰
在政府支持下由银行同业联合建立：德国
3.2存款的种类
3.2.1西方商业银行存款的种类
3.2.2我国商业银行的存款种类
可转让支付命令帐户（NOW帐户）
——是一种可使用类似于支票的支付命令进行支付和提现的储蓄存款帐户
货币市场存款帐户
利率高没有利率上限；
存款10万美元可得到存款保险；
向第三者支付时可使用支票或电话通知转帐但每月不能超过6次；
帐户要求保留2500美元的最低余额；
提款时必须提前至少7天通知银行；
客户会定期收到一份结算清单
大额可转让定期存单（CD存单）
—存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并获得的可在市场上转让买卖的存单形式凭证
协定帐户
——款项可以在活期存款帐户、可转让支付命令帐户、货币市场互助基金存款帐户之间自动转帐的存款种类
个人退休金帐户
诱人之处：利息高且利息所得可以免税
限制条件：
①每年要保证存入2000美元；
②60岁以后才能动用
零续定期存款
——是一种可以多次续存期限在半年以上五年以内的储蓄存款帐户
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