苏宁副行长在全国银行卡工作会议上的讲话

概要：完善银行卡业务风险管理制度。有序规范以银行卡为载体的网上支付、移动支付等新兴支付渠道的发展，对重要业务建立必要的准入管理制度。加强内控管理，处理好银行卡业务发展和风险防范的关系，把握银行卡业务发展各环节的风险控制点，将银行卡风险防范和打击违法犯罪纳入日常管理工作。要做好发卡、收单和清算环节的风险防范工作。发卡机构应建立申请人资料审查制度和相应程序，严格执行银行账户实名制要求。特别是信用卡发卡机构应对申请人进行严格的身份核定和信用审查，资信审查标准应根据不同的授信额度有所区别。收单机构应加强特约商户管理，强化对特约商户的身份认证和资质审核，完善对特约商户和POS机具的管理措施，建立健全日常监控和巡查机制，加强对商户收银员的安全培训。中国银联应加强对银行卡跨行交易网络的安全及风险管理，对其成员机构建立健全安全风险审查评估和管理机制，防范支付清算风险。加强对第三方外包服务商的管理，明确第三方服务商对客户信息和交易信息的保密义务，定期对外包业务及外包服务机构进行风险评估。利用各种渠道，加强对持卡人的安全用卡教育，对

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完善银行卡业务风险管理制度。有序规范以银行卡为载体的网上支付、移动支付等新兴支付渠道的发展，对重要业务建立必要的准入管理制度。加强内控管理，处理好银行卡业务发展和风险防范的关系，把握银行卡业务发展各环节的风险控制点，将银行卡风险防范和打击违法犯罪纳入日常管理工作。要做好发卡、收单和清算环节的风险防范工作。发卡机构应建立申请人资料审查制度和相应程序，严格执行银行账户实名制要求。特别是信用卡发卡机构应对申请人进行严格的身份核定和信用审查，资信审查标准应根据不同的授信额度有所区别。收单机构应加强特约商户管理，强化对特约商户的身份认证和资质审核，完善对特约商户和POS机具的管理措施，建立健全日常监控和巡查机制，加强对商户收银员的安全培训。中国银联应加强对银行卡跨行交易网络的安全及风险管理，对其成员机构建立健全安全风险审查评估和管理机制，防范支付清算风险。加强对第三方外包服务商的管理，明确第三方服务商对客户信息和交易信息的保密义务，定期对外包业务及外包服务机构进行风险评估。利用各种渠道，加强对持卡人的安全用卡教育，对危及银行卡信息安全和使用安全的案件及时进行风险提示。严格执行国家反洗钱规定，提高对通过银行卡洗钱和跨境转移非法资金的防控能力。
提高防范银行卡风险的技术手段。要对银行卡信息安全涉及的发卡、收单、业务外包等各个环节的业务处理系统和网络都进行系统安全技术论证，综合考虑密码技术对银行卡网络的保护。加大技术风险的预警和监管力度，改进和完善现有银行卡业务处理系统，提高风险防范能力。要采用适当的技术方案和手段，保证银行卡支付信息传输的保密性、真实性、完整性、及时性以及系统身份认证的可靠性。要跟踪银行卡新兴技术发展动向，提高新兴服务品种的科技含量。按照“先收单、后发卡；先外卡，后内卡”的策略积极应对、审慎实施银行卡EMV迁移。发卡机构应根据自身的业务发展战略适时发行基于EMV迁移的银行IC卡，其发行、收单、信息转接、产品认证等应遵循金融IC卡2.0标准以及有关法律规范。在我国境内从事银行卡活动，以及境内卡在境外使用中的风险责任评判，应遵从我国有关法律规定。
确保银行卡交易系统的安全稳定运行。银行卡交易系统，特别是银联的跨行交易系统和商业银行的银行卡行内交易系统，是保证银行卡正常交易的核心系统，必须确保其安全稳定运行。建立健全日常运行维护机制，加强日常运行维护监督检查，严格建立责任制度，确保出现应急事件，能及时有效地进行处理。尽快完善应急和灾备系统，加强应急演练，建立应急预案演练制度，定期组织业务、技术和运行部门共同参与的生产系统实战演练，形成规范化的应急机制。建立健全风险预警监测机制和报告制度，根据不同的预警指标，启动相应的处理程序，不断提高应对突发事件的快速应急能力。
强化银行卡风险防范合作机制。各有关方面要加强风险管理交流和合作，建立银行卡风险联合防范和预警机制，健全监督协作和信息交流制度，形成共同防范银行卡风险的合力。商业银行和中国银联应加强与有关方面的合作，尽快建立与立法、司法等的联系渠道及案件通报、协查机制，加强对欺诈风险的打击力度；及时将发现的具有扩散性、典型性的风险事件个案，通过风险提示的方式通报给其他银行，防止同类风险在各行间扩散。要形成多渠道风险管理机制，按照“堵疏结合，标本兼治”的原则，坚持防范和打击并重，规范和治理并举，从源头上预防银行卡风险案件的发生。
（五）健全银行卡法规制度体系，为银行卡产业发展提供制度保障
一是推动《银行卡条例》的修改完善、出台和组织实施工作。各有关部门应根据职责权限制定相应的规章制度。人民银行要加强对银行卡清算组织、收单业务的规范管理。
二是进一步研究信用卡呆账核销政策。针对现有的信用卡呆账核销政策存在呆账认定困难、核销程序复杂、呆账准备提取与核销脱节、风险准备金提取不充分的问题，借鉴发达国家的立法经验，根据信用卡贷款笔数多、额度小的特点，积极研究完善信用卡呆账核销政策。
三是为商业银行建立更加独立的信用卡业务盈利模式提供政策空间，鼓励商业银行成立自主经营、独立核算的信用卡中心从事信用卡业务。
四是按照市场化原则，积极探索和建立产业发展的定价机制和利益共享机制，平衡参与各方的利益关系，调动各方的积极性。
五是针对不法商户实施信用卡套现比较严重且缺乏法律制裁依据的问题，完善有关法律制度，为司法机关提供明确的执法依据，有效遏制不法商户的套现行为。
随着我国银行卡产业市场化程度的提高，行业自律作为一种有效的市场监督手段，应在维持公平有序的市场竞争环境中发挥重要作用。各商业银行及相关机构要加强协调沟通，发挥行业自律组织的协调、监督作用。对于采取不计成本的手段争夺客户资源、扰乱市场秩序的不规范作法予以纠正，确保市场良性发展，维护银行的整体利益。

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