保险经营管理

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第一讲保险企业经营管理概述
一、保险企业的业务内容
保险业务可以用保险企业中保险保障生产的特征来解释保险保障是无形的经济物品经济物品从生产者的角度来看是复杂的成果组合从使用者的角度来看是复杂的效用组合（一）风险业务
作为保险业务核心的风险业务可以解释为：损失分布从投保人到保险人的转移通过保险合同保险人有义务支付准确定义的保险偿付来补偿准确定义的不利计划偏差（损失）在市场经济条件下只有当投保人和保险人都认为该业务对自己是有效用的即效用大于负效用时有偿风险转移才可能实现
保险人的效用是通过保费收入产生的负效用由接受损失分布同时承诺在风险事故发生时提供保险偿付引起的计算基础是所接受的损失分布的特征即损失分布的期望值和分散程度
投保人的效用是通过转移损失分布或由此形成的风险状态的减少或生存安全的提高而产生的负效用是由支付固定的保费形成的为了使投保人把风险转移看作是有效用的并在市场上寻求风险转移因此对风险转移获得的效用的评价必须高于因支付保费而负效用该决策所依据的风险效用函数或货币效用函数没有普遍使用的形态因为这里关系到主观价值然而原则上投保人必须是厌恶风险的因为包括补偿企业营运成本在内的总保费通常都超过损失分布期望值
（二）储蓄/用储业务
当投保人一次性或分期向保险人支付储蓄金而保险人有义务将由此形成的储蓄本金计息并在确定的时间或其他规定的前提下一次性地或以年金的形式将其还给投保人就是储蓄业务
当投保人将本金交给保险企业而这些本金加上利息在确定的或不确定的时期内以年金的形式逐渐返还就是用储业务人寿保险的主要形式是储蓄/用储业务
（三）服务性业务
服务性业务主要有咨询服务、业务处理服务等咨询服务是向顾客解释风险业务、储蓄业务特别是这些业务能满足哪些需求业务处理服务关系到从销售的办理到合同签署、接下来的保单处理、业务期间的保单维护、保单到期的结束处理；还关系到保险事故发生时的处理（理赔）具体有以下几项内容：
●对投保风险进行分析与评估；
●确定适合的保险保障；
●要保书的处理；
●出具保单与其他文件；
●与顾客或第三者的书面或口头沟通；
●保险事故的分析与评估；
●有关顾客、被保风险和保险事故的数据及文字的采集、递交、处理、储存与输出
咨询与业务处理的很大部分从内容上来说是保险企业与顾客之间的沟通即信息交换

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